martes, 28 de octubre de 2014

Hacia una educación para la ciudadanía

Hola a tod@s,

Hoy queremos compartir con vosotr@s un artículo aparecido en la sección Mis Ahorros - El País, con un título más que sugerente :


En nuestro camino de elevar la inteligencia financiera, debemos contar con un compromiso fuerte de vuestra parte : salir de la zona de confort. Con ello queremos decir, por ejemplo, ... " que hay que abandonar la posición cómoda, sí, pero pasiva y profundamente perjudicial que ha tenido el cliente bancario en España, de dejarse hacer, de confiar demasiado, tanto por no entender en muchas ocasiones, como por no molestarse en buscar, en otras. " ...

Nadie mejor que nosotr@s mism@s para tomar las riendas de nuestra propia vida y de nuestro futuro, el que anhelamos. 

Cuesta más bien poco pedir que una propuesta nos llegue por escrito, con el máximo de información posible, que sea pensando en aquello que creemos importante para nosotros (personalizada) y, por qué no, que nos enseñen el documento en blanco que pretenden firmemos. Sobre ese documento podremos trabajar ( subrayándolo, haciendo anotaciones, apuntando preguntas, ..., etc. ).

Si así lo hacemos lanzaremos varios mensajes, todos positivos :

- Somos personas que queremos saber dónde ponemos nuestro dinero, con
  todos los condicionantes, explicaciones, riesgos, plazos, posibilidades de 
  liquidez, disponibilidad, ..., etc.
- Nos preocupa nuestro capital, nuestra capacidad de ahorro. Seguramente el 
  esfuerzo de no gastar hoy para ahorrar, no queremos que se vaya a la Cuenta
  de Resultados de un Banco/Caja/Agente de Bolsa/EAFI sin que ello
  también nos aporte la parte que nos corresponde.
- Al leer propuestas, contratos, información diversa, podremos medir la
  honestidad de nuestro interlocutor financiero en el mismo momento que
  responda a nuestras preguntas.
- Sin duda, aumentaremos nuestra inteligencia financiera.

Así que, lo dicho, hacia una educación para la ciudadanía pero también con el esfuerzo y el trabajo comprometido que nos corresponde a cada uno de nostr@s.

DumMoney
Carlos Márquez
Núria Algeciras

lunes, 20 de octubre de 2014

Busca a un asesor que te muestre su racionalidad frente a tu emotividad

¡ Hola de nuevo, Dum-seguidores !

Este pasado miércoles, 15 de Octubre, los Mercados financieros en España y Europa, vivieron unos ajustes, para muchos una tercera crisis financiera ( no para nosotros ), que hicieron saltar la emotividad de muchísimos particulares dando órdenes de venta / consolidación de muchas posiciones expuestas en renta variable. Os recordamos cómo cerraron los Índices bursátiles más destacados así como su evolución desde mínimos en Marzo-2009 :

IBEX-35
15/10 abrió a 10.204,70 y cerró a 9.838,50 ( corrección del -3,59% ).
16/10 abrió a   9.897,20 y cerró a 9.669,70 ( corrección del -1,72% ).
17/10 abrió a   9.723,00 y cerró a 9.956,80 ( subida del +2,97% ).
Hoy, 20/10 ha cerrado a 9.915,20 lo que significa una corrección del -2,84%.
Sin embargo, desde mínimos del 09/03/09 que cerró a 6.817,40 , la rentabilidad, revalorización acumulada hasta hoy es del +45,44%, a grosso modo, un +9,09% anualizado.

S&P500
15/10 abrió a   1.874,18 y cerró a 1.862,49 ( corrección del -0,81% ).
16/10 abrió a   1.855,95 y cerró a 1.862,76 ( subida del +0,01% ).
17/10 abrió a   1.864,91 y cerró a 1.886,76 ( subida del +1,29% ).
Hoy, 20/10 ha cerrado a 1.904,02 lo que significa una subida del +0,91%.
Sin embargo, desde mínimos del 10/03/09 que cerró a 679,28 , la rentabilidad, revalorización acumulada hasta hoy es del +180,26%, a grosso modo, un +36,05% anualizado.

EUROSTOXX50
15/10 abrió a   3.001,05 y cerró a 2.892,55 ( corrección del -3,61% ).
16/10 abrió a   2.911,14 y cerró a 2.874,65 ( corrección del -0,62% ).
17/10 abrió a   2.880,14 y cerró a 2.962,24 ( subida del +3,05% ).
Hoy, 20/10 ha cerrado a 2.927,30 lo que significa una corrección del -1,18%.
Sin embargo, desde mínimos del 10/03/09 que cerró a 1.809,98, la rentabilidad, revalorización acumulada hasta hoy es del +61,73%, a grosso modo, un +12,34% anualizado.

NIKKEI 225
15/10 abrió a  15.009,75 y cerró a 15.073,52 ( subida del +0,92% ).
16/10 abrió a  14.805,16 y cerró a 14.738,38 ( corrección del -2,22% ).
17/10 abrió a  14.796,32 y cerró a 14.532,51 ( corrección del -1,40% ).
Hoy, 20/10 ha cerrado a 15.111,23 lo que significa una subida del +3,98%.
Sin embargo, desde mínimos del 10/03/09 que cerró a 7.086,03, la rentabilidad, revalorización acumulada hasta hoy es del +113,25%, a grosso modo, un +22,65% anualizado.

¿ Por qué todos estos datos ? Pues tan sencillo como para indicaros que, los Mercados realizan correcciones en su evolución, que lo pueden hacer con más o menos volatilidad, pero que la tendencia, a largo plazo ( 10 años en adelante ) siempre es alcista, va ligada al desarrollo. Entonces :
- ¿ Por qué la mayor parte de los ahorradores se dejan llevar por las emociones, muchos sin conocimientos financieros, y, claro, se equivocan ?

En herrramientas financieras, por ejemplo, dedicadas a la jubilación, lo aconsejable sería buscar una rentabilidad que, hoy por hoy y también históricamente como hemos demostrado, sólo ofrece la renta variable, al margen de los escarceos o coqueteos puntuales como, por ejemplo, los ocurridos estos últimos días.

Un informe de Abante asesores aparecido en Expansión, indica que los productos que recogen la mayor cantidad de dinero son aquellos que tienen relación con las preferencias de la mayoría, aunque no vayan a cubrir las necesidades.

Antes hablábamos de la volatilidad. ¿ Tiene sentido entonces que, por ejemplo, en el último trimestre de cada año, se realicen más de la mitad de las aportaciones a los planes de pensiones ? Hacer el ingreso de éstas en Diciembre ha supuesto una merma de rentabilidad del 3,31%

Para finalizar este post, os queremos dejar con este mensaje, aparecido en un artículo de hoy, también en Expansión, que afirma lo siguiente : ..." Distintos estudios sugieren que las Bolsas se mueven en ciclos de unos once años de duración, de los cuales entre siete y ocho serían de subidas y tres o cuatro de recortes "...

DumMoney
Núria Algeciras
Carlos Márquez 

Confirmación : El Gobierno pone punto final a la desgravación del rescate de planes

Tal y como os indicábamos en nuestro post del 12 de Octubre, el Gobierno, según breve artículo aparecido hoy en el Manual de pensiones del mes de Octubre de Expansión, pone punto final a la desgravación del rescate de planes :


Como muy bien explica la notícia ..." ha fijado un calendario obligatorio para cobrar este ahorro si se quiere mantener la desgravación del 40% "...
A partir del 2015, para conservar el beneficio fiscal de los rescates en forma de capital, tendrán que realizarse en un máximo de dos años, importante, para quienes se jubilen después del 01 de Enero de 2015

Hemos tenido consultas de personas que están por percibir la prestación de su Plan de Pensiones para el próximo año 2015. Pues bien, para aquellos que estén jubilados con anterioridad del 2010 y mantengan su ahorro, la parte anterior a 2007, será el 2018 la fecha máxima para percibir la prestación en forma de capital y poder aplicar el 40% de reducción y no estar sometido al 30%

Todos los rescates que se produzcan después del 31 de Diciembre de 2022, fecha en la que finalizará el período transitorio, NO CONTARÁN CON LA DEDUCCIÓN FISCAL DEL 40%.

Sabéis que en DumMoney no nos consideramos para nada expertos fiscales, pero creo que es interesante compartir estas novedades fiscales que se avecinan, para que vuestros asesores financieros y fiscales, codo con codo, planifiquen de manera individual cada uno de los mejores escenarios.

DumMoney
Carlos Márquez
Núria Algeciras

domingo, 12 de octubre de 2014

Más presión fiscal a los Planes de Pensiones

¡ Qué tal estamos Dum-seguidores !

Hoy queremos compartir con vosotros una notícia que hemos visto y leído en El Confidencial - Cotizalia :


Desde aquí advertimos a tod@s aquellas personas que estén analizando y pensando en diferentes escenarios en cuanto al rescate de sus Planes de Pensiones. 

Teniendo en cuenta la notícia, la medida transitoria por la que, en el caso en que se solicitara el rescate total del Plan de Pensiones, se daba derecho a la reducción del 40% de la cuantía del Plan, queda SUSTITUÍDA por una reducción tan sólo del 30%.

Ejemplo : Si un ahorrador tiene un Plan de Pensiones, cuyo nominal + intereses, asciende en estos momentos a € 300.000,00.-, se encontrará con estos escenarios :

- Si rescata totalmente su PP antes del 31 Diciembre de 2014, tributará por el 60% del mismo, esto es, € 180.000,00.- a cuyo importe se le deberán sumar los rendimientos de trabajo generados en ese año para saber en qué tipo marginal / escala IRPF se encuentra.

Si rescata totalmente su PP a partir del 01 de Enero de 2015, tributará por el 70% del mismo, esto es, € 210.000,00.- a cuyo importe se le deberán sumar los rendimientos de trabajo generados en ese año para saber en qué tipo marginal / escala IRPF se encuentra.

Cómo podéis ver, el valor del asesoramiento a este respecto, ya sea por vuestro fiscalista o por vuestro Asesor Financiero, es tributar con una base de +/- € 30.000,00.- ¿ No es poco, no os parece ?

¡¡ Un fuerte abrazo para tod@s !!

DumMoney
Carlos Márquez
Núria Algeciras

sábado, 4 de octubre de 2014

El Estado no ayuda a fomentar el ahorro

Espero que no sea una novedad el título del post.

Viniendo de la crisis que venimos, con escenarios de "deflación" según algunos analistas y economistas, está claro que al Gobierno lo que le interesa no es otra cosa que el ..... CONSUMO. Gastar con lo que tienes, a crédito, pero gastar -gastar - gastar y gastar.

Os incluímos un enlace a una notícia aparecida el pasado fin de semana en Cinco Días titulado : El rescate a los 10 años, ¿impulsará los planes?

El Presidente de EFPA Europa, Sr. Josep Soler, comenta ... " el fomento del ahorro no es hoy una prioridad gubernamental. El Gobierno cree que, por supuesto, es imprescindible complementar las menguantes pensiones públicas, pero no puede evitar pensar que su largo plazo no le va a afectar electoralmente y piensan, finalmente son partidos políticos, que ya lo arreglarán los siguientes " ...

Pensamos que la liquidez que se ofrecerá a los Planes de Pensiones con una antigüedad de 10 años, va a servir más para realizar aquel viaje que tanto se soñaba que una motivación añadida para el ahorrador que huía de este producto por su iliquidez. Si, además, partimos de la base de que se trataban de productos ilíquidos hasta el momento, con poca rentabilidad y una agresividad fiscal muy bestia en el momento de plantear sus rescates a vencimiento, creemos que en Diciembre de este año las aportaciones van a caer y los Reyes Magos serán a cargo del rescate de mi Plan de Pensiones.

DumMoney
Carlos Márquez
Núria Algeciras

"Yo, hoy, no compraría renta fija"

Hola de nuevo Dum-seguidores,

Haceros una breve reseña a esta entrevista que realiza Vera Castelló a José Luis Jiménez, Director General de March Gestión.

En nuestra post del pasado 13 de Septiembre ( http://dummoney.blogspot.com.es/2014/09/hay-vida-tras-6-anos-despues-de-lehman.html ) ya indicábamos el sentido que tenía incrementar vuestras carteras en R.V. Cuando se le pregunta acerca de oportunidades de inversión en bonos la respuesta del entrevistado es clara ..." hay mucho más riesgo en la renta fija que en la variable. Quien busque rentabilidades hoy del 2% ó 3% en renta fija tiene que meterse en muchos jardines floridos, donde un error puede ser muy costoso. Yo  hoy no compraría renta fija y, si tuviera una inversión a largo plazo, lo tendría todo en renta variable " ...

Os dejamos el link de la notícia completa para vuestra atenta lectura :

¡¡ Hasta pronto !!

DumMoney
Núria Algeciras
Carlos Márquez

Algo más sobre chiringuitos financieros

El pasado 03 de Septiembre compartíamos con vosotros una entrada en el blog, donde os pretendíamos hablar sobre las pirámides artificiales y naturales ( aquí os dejamos el enlace : Pirámides artificiales y naturales ).

El pasado sábado salió una notícia en Expansión del Inversor, apartado de Mercados, en el que se detallaba la Guía para protegerse de los chiringuitos financieros. En él se describen como tales a ... " aquellas compañías no autorizadas, que prestan servicios de inversión sin autorización y que actúan captando clientes con la promesa de altas rentabilidades falsas " ...

Aunque parece de sentido común, el modo mejor para prevenir este fraude no es otro que consultar siempre si la entidad está registrada en la CNMV. Como muy bien explica este artículo, algunas Sociedades tienen una página web cuyo nombre no guarda relación alguna con su denominación original, incluso las extensiones de dichas páginas pertenecen a países como Reino Unido.
También ocurre que tengan registrados dos domicilios sociales en una misma ciudad.

Tal y como nos explica la periodista de Expansión, Carmen Alba, estas firmas aumentaron de un 27% en lo que va de año frente al 2013. Como hemos dicho antes, también en nuestra entrada del 03 de Septiembre, prometen altas rentabilidades y cuando no pueden justificar las pérdidas, simplemente desaparecen o cambian de nombre.

Estos estafadores consiguen grandes beneficios a los primeros clientes, con dinero de otros inversores ( alguna vez también el propio para generar falsa confianza ), para así conseguir recomendaciones de familiares y conocidos. De ahí el nombre que coge de "pirámide"

Volviendo al artículo, Carmen Alba cita en nombre de Josep Soler ( Presidente de EFPA ) ..." En general, los españoles disponen de poca educación financiera y si los clientes no son conscientes de este tipo de riesgos, detectarlos y eliminarlos se convierte en tarea complicada " ...

Como el propio Josep Soler comenta en este artículo, el chiringuito financiero a menudo se disfraza de club de inversores, cursos formativos con grandes brókers, incluso algunos tienen autorización extranjera pero actúan en España con gran impunidad y fuera de la ley.

DumMoney
Carlos Márquez
Núria Algeciras